Hvilke forsikringer har du brug for?

Hvilke forsikringer du har brug for i Danmark afhænger af din livssituation, men de fleste voksne danskere bør som minimum have en indboforsikring med ansvarsdækning og en ulykkesforsikring, ifølge anbefalinger fra Forsikring & Pension og Forbrugerrådet Tænk. Kun ansvarsforsikring til motorkøretøjer er egentligt lovpligtig.

Forsikring kan virke som en jungle af produkter, vilkår og tillægsdækninger. Og det er det egentlig også. Der findes over 20 forskellige forsikringstyper på det danske marked, og hvert selskab har sine egne pakker og navne for stort set det samme. Så det er ikke underligt, at mange ender med enten at betale for forsikringer, de ikke bruger, eller at stå uden dækning, når uheldet rammer.

På denne side giver vi dig et klart overblik over, hvilke forsikringer der er lovpligtige, hvilke der er nødvendige for de fleste, og hvilke du kan springe over afhængigt af din situation. Vi gennemgår også de typiske forsikringsbehov for unge, studerende, familier og pensionister, så du kan finde præcis den dækning, du har brug for, uden at betale en krone for meget.

For det er jo det, det handler om. Ikke at have flest mulige forsikringer, men at have de rigtige.

Lovpligtige forsikringer i Danmark

Danmark har overraskende få lovpligtige forsikringer for privatpersoner. Sammenlignet med lande som Tyskland, hvor sundhedsforsikring er lovpligtig, klarer vi os i Danmark med et minimum af tvang. Men de forsikringer, der er lovpligtige, har du altså ikke noget valg om.

Ansvarsforsikring til bil, motorcykel og knallert

Ejer du et motorkøretøj, der kører på offentlig vej, skal du have en ansvarsforsikring. Det er den eneste reelt lovpligtige forsikring for privatpersoner i Danmark. Kravet følger af færdselsloven, og kører du uden ansvarsforsikring, risikerer du en bøde og kan blive personligt erstatningsansvarlig for skader på andre mennesker og andres ejendom.

Ansvarsforsikringen dækker de skader, din bil påfører andre. Kører du ind i en anden bil, dækker din ansvarsforsikring skaderne på den anden bil og eventuelle personskader. Den dækker ikke skader på din egen bil. Til det skal du have en kaskoforsikring, som er frivillig. Du kan læse mere om prisforskellene i vores guide til billig bilforsikring.

Ansvarsforsikringen er også lovpligtig for knallerter, motorcykler og elkøretøjer, der kører hurtigere end 25 km/t. Elcykler og almindelige cykler er undtaget.

Arbejdsskadeforsikring (for arbejdsgivere)

Har du ansatte, er du som arbejdsgiver lovpligtig forsikret mod arbejdsskader. Det er ikke en forsikring, du tegner for dig selv, men for dine medarbejdere. Reglerne følger af arbejdsskadesikringsloven. Som privatperson er det ikke relevant, medmindre du driver virksomhed med ansatte.

Hundeansvarsforsikring

Har du en hund, skal du ifølge hundeloven have en ansvarsforsikring, der dækker skader, hunden forvolder på andre personer eller andres ejendom. Forsikringen koster typisk 200-500 kr. om året og er inkluderet i de fleste hundeforsikringer. Mange ejere ved ikke, at det er lovpligtigt, men det er det.

Hvad med husforsikring?

Husforsikring er ikke lovpligtig. Men har du et realkreditlån, stiller banken eller realkreditinstituttet som regel krav om, at du har en husforsikring, der som minimum dækker brand. Det er et kontraktuelt krav fra din långiver, ikke et lovkrav. Ejer du dit hus uden gæld, kan du teknisk set undlade husforsikring. Det ville bare være en rigtig dårlig idé.

Nødvendige forsikringer de fleste bør have

Selvom de fleste forsikringer er frivillige, er der tre, som stort set alle voksne danskere bør have. Forbrugerrådet Tænk og de fleste uafhængige rådgivere peger på den samme treenighed: indboforsikring, ulykkesforsikring og ansvarsforsikring. Og det gode er, at ansvarsforsikring typisk er inkluderet i din indboforsikring, så reelt taler vi om to forsikringer.

Indboforsikring (inkl. ansvar og retshjælp)

Indboforsikringen er den mest alsidige forsikring, du kan have. Den dækker tre ting på én gang: dine ejendele, dit erstatningsansvar og din retshjælp. Bliver din cykel stjålet, får du erstatning. Vælter du en dyr skulptur i et galleri, dækker ansvarsdelen. Ender du i en juridisk tvist med din udlejer om depositum, hjælper retshjælpsdelen med advokatomkostningerne.

For de fleste danskere koster en indboforsikring mellem 100 og 350 kr. om måneden. Prisen afhænger af din forsikringssum, selvrisiko, boligtype og postnummer. Bor du i København, betaler du mere end i Holstebro, fordi indbrudsrisikoen er højere i storbyerne. Du kan se de aktuelle priser i vores guide til billig indboforsikring.

Uden indboforsikring har du heller ingen ansvarsdækning. Det betyder, at hvis du ved et uheld forvolder skade på andres ejendom, hæfter du personligt for hele beløbet. En vandskade i en lejlighed kan nemt løbe op i 100.000-300.000 kr., og det er dig, der betaler, hvis du ikke har en ansvarsforsikring.

Ulykkesforsikring

En ulykkesforsikring udbetaler en engangssum, hvis du får varige mén efter en ulykke. Det kan være et fald fra en stige, en sportsskade, en trafikulykke eller noget helt fjerde. Forsikringen dækker ikke sygdom, men udelukkende skader, der skyldes en pludselig, uventet hændelse.

Prisen ligger typisk på 50-150 kr. om måneden, afhængigt af om du vælger heltids- eller fritidsdækning, og hvor høj en forsikringssum du vælger. Med en forsikringssum på 1.000.000 kr. og en méngrad på 10 % (for eksempel et brækket håndled med varige gener) får du udbetalt 100.000 kr. Se priserne i vores guide til billig ulykkesforsikring.

Mange danskere overser ulykkesforsikringen, fordi de regner med, at det offentlige sundhedssystem dækker alt. Det gør det ikke. Sundhedssystemet betaler for behandling, men ikke for tabt arbejdsevne, ændrede boligbehov eller de økonomiske konsekvenser af varige mén. Det gør kun din ulykkesforsikring.

Privatansvarsforsikring

Privatansvarsforsikring dækker, hvis du ved et uheld forvolder skade på andres ejendom eller person. Den er næsten altid inkluderet i din indboforsikring. Har du indboforsikring, har du altså allerede ansvarsdækning. Men har du af en eller anden grund kun ulykkesforsikring og ingen indbo, mangler du ansvarsdækning. Det er værd at tjekke.

Ansvarsdækningen er relevant oftere, end de fleste tror. Et barn, der sparker en bold ind i en rude. En gæst, der glider på dit våde badeværelsesgulv. En hund, der bider en forbipasserende. Alle disse situationer kan udløse erstatningskrav, som ansvarsdækningen tager sig af.

Med de to forsikringer, indbo og ulykke, er du dækket mod de største økonomiske risici i hverdagen. Den samlede pris ligger typisk på 150-500 kr. om måneden. Det er mindre end de fleste betaler for streamingtjenester.

Anbefalede forsikringer afhængigt af situation

Ud over de nødvendige forsikringer er der en gruppe forsikringer, som mange danskere bør overveje, men som ikke er relevante for alle. Her afhænger behovet af, om du ejer bolig, rejser ofte, har børn eller har andre specifikke behov. Vi gennemgår dem én for én.

Husforsikring

Ejer du en bolig, hvad enten det er et hus, en lejlighed eller et rækkehus, bør du have en husforsikring. Den dækker skader på selve bygningen: brand, storm, vandskade, svamp, insektangreb og lignende. Bor du til leje, er det udlejers ansvar at forsikre bygningen, og du skal kun tænke på din indboforsikring.

Prisen på husforsikring varierer meget. Et standardhus på 140 kvm koster typisk 3.000-8.000 kr. om året at forsikre, afhængigt af husets alder, beliggenhed og materialer. Ældre huse med flade tage eller stråtag er dyrere at forsikre, fordi risikoen for skader er højere. En lejlighed er generelt billigere, fordi ejerforeningen typisk har en fælles bygningsforsikring.

Har du realkreditlån, kræver dit realkreditinstitut som nævnt en husforsikring med branddækning. Men selv uden lån er det vanvittigt at eje et hus uden forsikring. En stormskade på taget kan koste 100.000-300.000 kr., og en vandskade i kælderen endnu mere.

Rejseforsikring

Rejser du inden for EU/EØS-lande, dækker dit blå EU-sygesikringskort akut behandling på offentlige hospitaler. Så for en weekendtur til Berlin eller en uge på Kreta er du dækket for det vigtigste. Men kortet dækker ikke hjemtransport, bagagetab, aflysning eller behandling på private hospitaler.

Rejser du uden for Europa, er rejseforsikring en nødvendighed. Et hospitalsophold i USA kan koste 500.000-1.000.000 kr. Selv i lande som Thailand kan en ambulanceflyvning hjem koste over 200.000 kr. En enkeltrejseforsikring koster typisk 100-400 kr. per rejse, mens en helårsforsikring ligger på 1.000-3.000 kr.

Mange kreditkort inkluderer en rejseforsikring, men dækningen er ofte begrænset. Tjek vilkårene for dit kort, og vurder om dækningen er tilstrækkelig til den rejse, du planlægger. For de fleste er det sikrere at tegne en separat rejseforsikring, fordi kreditkortforsikringen sjældent dækker hjemtransport og ofte har lave maksimumsbeløb.

Sundhedsforsikring

Det danske sundhedssystem dækker det meste, men ventelisterne kan være lange. En sundhedsforsikring giver dig adgang til hurtigere behandling på private hospitaler og klinikker. Det er relevant, hvis du har et fysisk krævende job, hvor en lang ventetid på en knæoperation eller rygbehandling kan koste dig indkomst.

Mange danskere har en sundhedsforsikring gennem deres arbejdsgiver. Ifølge Forsikring & Pension har omkring 2,3 millioner danskere en sundhedsforsikring i 2026, og størstedelen er betalt af arbejdsgiveren. Tjek din lønseddel eller din personalehåndbog, før du køber en privat sundhedsforsikring. Har du allerede én via jobbet, behøver du ikke en ekstra.

Prisen for en privat sundhedsforsikring ligger på 200-600 kr. om måneden, afhængigt af din alder og dækningens omfang. For unge, raske mennesker er det sjældent en prioritet. Men for familier med børn eller personer over 50 kan det give tryghed.

Børneforsikring

Har du børn, bør du overveje en børneulykkesforsikring. Børn er aktive, og fald, sport og leg fører jævnligt til skader. En børneulykkesforsikring koster typisk 30-80 kr. om måneden per barn og dækker varige mén efter ulykker. Mange forældre vælger en forsikring med en forsikringssum på 1.000.000-1.500.000 kr., fordi konsekvenserne af en alvorlig barndomsskade kan strække sig over et helt liv.

Sygeforsikring til børn er en nyere produkttype, der dækker kritisk sygdom og langvarig sygdom hos børn. Den er dyrere og mere kontroversiel, fordi det danske sundhedssystem allerede dækker børns behandling. Men nogle forældre vælger den for at få adgang til hurtigere udredning.

Valgfrie forsikringer

Ud over de nødvendige og anbefalede forsikringer findes der en række specialforsikringer, som kun er relevante for dig, hvis du har specifikke behov. Her er det vigtigt at vurdere, om risikoen og de potentielle omkostninger ved en skade retfærdiggør den månedlige præmie. For mange af disse forsikringer er svaret: det kommer an på din situation.

Hundeforsikring

Hundeansvarsforsikring er som nævnt lovpligtig. Men en fuld hundeforsikring inkluderer også dækning af dyrlægeregninger, og den er frivillig. Dyrlægeregninger kan blive dyre. En korsbåndsoperation koster typisk 15.000-25.000 kr., og en kræftbehandling kan løbe op i 30.000-50.000 kr. En hundeforsikring med veterinærdækning koster 150-400 kr. om måneden, afhængigt af hundens race, alder og dækningsniveau.

For hunde af racer med kendte sundhedsproblemer (bulldog, schæferhund, labrador) kan forsikringen være en fornuftig investering. For blandingshunde med god sundhed er det en afvejning af, om du har pengene til en uventet dyrlægeregning på 20.000 kr. Har du det, kan du spare forsikringspræmien. Har du det ikke, er forsikringen pengene værd.

Tandforsikring

Tandlægebehandling i Danmark er dyrt, og tilskuddet fra den offentlige sygesikring dækker kun en lille del. En krone koster 5.000-8.000 kr., en bro 10.000-20.000 kr., og et implantat 15.000-30.000 kr. En tandforsikring dækker en del af disse udgifter, typisk 50-80 % af regningen op til et årligt maksimum.

Prisen for tandforsikring ligger på 100-300 kr. om måneden. For de fleste unge med sunde tænder er det ikke nødvendigt. Men har du dårlige tænder, behov for regulering eller hyppige tandlægebesøg, kan forsikringen spare dig for tusindvis af kroner over tid. Mange selskaber har en karensperiode på 6-12 måneder, så du kan ikke tegne forsikringen dagen før en dyr behandling.

Gravforsikring

En gravforsikring (også kaldet begravelsesforsikring) udbetaler et beløb ved dødsfald, der er øremærket til begravelsesomkostninger. En begravelse i Danmark koster typisk 15.000-40.000 kr. afhængigt af, om du vælger kremering eller kistebegravelse, og hvor meget der bruges på blomster, reception og mindesten.

Gravforsikring er primært relevant for ældre, der vil spare deres pårørende for udgiften. Unge og midaldrende har sjældent brug for den, fordi en livsforsikring eller en opsparing kan dække det samme. Prisen afhænger af din alder ved tegning. Tegner du den som 30-årig, er præmien lav. Venter du til 70, er den væsentligt højere.

Bådforsikring

Ejer du en båd, er ansvarsforsikring teknisk set ikke lovpligtig (undtaget jetski og visse motorbåde), men de fleste havne kræver den som betingelse for en bådplads. En kaskoforsikring til båden dækker skader på selve båden: grundstødning, storm, tyveri og brand. Prisen afhænger af bådens værdi, type og om den bruges i saltvand eller ferskvand. En sejlbåd til 200.000 kr. koster typisk 3.000-6.000 kr. om året at forsikre.

Livsforsikring

En livsforsikring udbetaler et beløb til dine efterladte, hvis du dør. Den er relevant, hvis du har en partner eller børn, der er økonomisk afhængige af dig. Har du et stort boliglån, som din partner ikke kan betale alene, er livsforsikring en fornuftig sikkerhedsnet.

Er du ung, single og uden gæld, har du sjældent brug for livsforsikring. Det ændrer sig typisk, når du køber bolig med en partner eller får børn. Prisen afhænger af din alder, dit helbred og forsikringssummen. En 35-årig i god sundhed kan forvente at betale 100-300 kr. om måneden for en forsikringssum på 1.000.000 kr. Mange har livsforsikring via deres pensionsordning. Tjek det, før du køber en separat.

Forsikringer per livssituation

Dine forsikringsbehov ændrer sig i takt med dit liv. En 19-årig på kollegium og en 45-årig familiefar med hus og to biler har vidt forskellige behov. Her er et overblik over, hvad der typisk giver mening i fire forskellige livssituationer.

Ung (18-25 år, studerende eller nyuddannet)

Som ung har du typisk brug for det absolutte minimum: indboforsikring og ulykkesforsikring. De to forsikringer koster tilsammen 150-400 kr. om måneden og dækker de største risici i din hverdag. Har du bil, kommer ansvarsforsikring oveni som lovpligtigt krav, og du bør overveje kasko afhængigt af bilens værdi.

Bor du stadig hjemme hos dine forældre, er du muligvis dækket af deres forsikringer. Men tjek det. Mange selskaber stopper dækningen ved 18 eller 21 år, og det er ikke noget, du vil finde ud af efter en skade. Så snart du flytter hjemmefra, skal du have din egen forsikring. Der er ingen undtagelser.

Rejseforsikring kan være relevant, hvis du rejser uden for Europa. Sundhedsforsikring og livsforsikring kan du vente med. Du kan læse mere i vores guide til forsikring for unge.

• Nødvendig: Indboforsikring, ulykkesforsikring
• Lovpligtig (ved bil): Ansvarsforsikring
• Overvej: Rejseforsikring (ved rejser uden for EU)
• Kan vente: Sundhed, liv, tand, grav

Par uden børn (25-35 år)

Når du flytter sammen med en partner, kan I dele én indboforsikring og spare 30-40 % sammenlignet med to separate. Sørg for, at forsikringssummen dækker begges ejendele, og at begge er registreret på policen. Ulykkesforsikring skal I stadig have hver jeres.

Køber I bolig sammen, kommer husforsikring ind i billedet. Den er nødvendig for at beskytte jeres investering og et krav fra realkreditinstituttet, hvis I har lån. Livsforsikring begynder også at give mening, fordi I typisk har et fælles boliglån, som den efterlevende skal kunne betale alene.

Rejser I meget, er en helårs rejseforsikring billigere end at købe enkeltrejseforsikringer, hvis I rejser mere end to til tre gange om året. Sundhedsforsikring afhænger af, om I har den via jobbet. Mange par i den alder har det uden at vide det.

• Nødvendig: Indboforsikring (fælles), ulykkesforsikring (hver)
• Ved boligkøb: Husforsikring, livsforsikring
• Overvej: Helårs rejseforsikring, sundhedsforsikring

Familie med børn

Med børn stiger forsikringsbehovet. Børneulykkesforsikring er en af de forsikringer, mange forældre prioriterer højt, fordi børn er aktive og udsatte for skader fra leg, sport og trafik. En børneforsikring koster 30-80 kr. per barn om måneden og giver en udbetaling ved varige mén.

Indboforsikringen skal opdateres, fordi børn typisk betyder flere ting i hjemmet. Forsikringssummen bør afspejle den samlede værdi af familiens ejendele. Mange familier ender på 500.000-800.000 kr. i forsikringssum.

Livsforsikring er vigtig for familier. Dør den ene forælder, skal den anden kunne betale boliglån, dagligdagen og børnenes behov alene. En forsikringssum på 1.000.000-2.000.000 kr. er typisk for familier med boliglån. Mange har allerede livsforsikring via deres pensionsordning, men summen er ofte for lav til at dække et boliglån plus leveomkostninger. Tjek, om din pension inkluderer gruppelivsforsikring, og om summen er tilstrækkelig.

Husforsikring er selvfølgelig stadig nødvendig, og mange familier vælger også en helårs rejseforsikring. Med tre eller fire familiemedlemmer bliver enkeltrejseforsikringer hurtigt dyrere end en familieforsikring for hele året.

• Nødvendig: Indboforsikring, ulykkesforsikring (alle), husforsikring, børneforsikring
• Stærkt anbefalet: Livsforsikring, helårs rejseforsikring
• Overvej: Sundhedsforsikring, tandforsikring

Pensionist (65+ år)

Som pensionist falder nogle forsikringsbehov bort, mens andre stiger. Har du betalt dit boliglån ud, er livsforsikring mindre relevant, fordi der ikke er gæld at dække. Ulykkesforsikring er til gengæld stadig vigtig, fordi faldulykker er den hyppigste ulykkestype hos ældre, og konsekvenserne kan være alvorlige.

Mange pensionister overvejer at skære i deres forsikringer for at spare penge. Det er fornuftigt, men gør det med omtanke. Drop ikke ulykkesforsikring eller indboforsikring. Overvej i stedet at justere forsikringssummen på indboforsikringen ned, hvis du har færre ting end tidligere. Har du solgt bilen, falder bilforsikringen væk, og det kan frigøre en del af budgettet.

Rejseforsikring kan blive dyrere med alderen, fordi selskaberne prissætter efter aldersgrupper. Rejser du sjældent, er en enkeltrejseforsikring mere fornuftig end en helårsrejseforsikring. Tandforsikring og sundhedsforsikring kan være relevante, fordi behovet for behandling typisk stiger med alderen.

Gravforsikring er mest relevant for pensionister, der vil sikre, at pårørende ikke skal betale for begravelsen. Alternativt kan du øremærke et beløb på en konto til formålet.

• Nødvendig: Indboforsikring, ulykkesforsikring, husforsikring (boligejere)
• Overvej: Tandforsikring, sundhedsforsikring, rejseforsikring (enkeltrejse)
• Kan droppes: Livsforsikring (hvis gæld er betalt), bilforsikring (hvis bil er solgt)
• Valgfrit: Gravforsikring

Er ulykkesforsikring nødvendig?

For langt de fleste er svaret ja. Men det fortjener en forklaring, for det er et spørgsmål, mange danskere stiller sig selv.

Ulykkesforsikring dækker varige mén efter en ulykke. Det vil sige, at hvis du brækker ryggen ved et fald, får en permanent skulderskade fra en cykelulykke eller mister synet på det ene øje, udbetaler forsikringen en engangssum baseret på méngraden. Uden forsikringen står du uden den udbetaling.

Det offentlige system dækker din behandling. Du skal ikke selv betale for operation, genoptræning eller medicin (ud over den normale egenbetaling). Men det offentlige dækker ikke det indkomsttab, du kan opleve, hvis du ikke kan arbejde i samme omfang som før. Og det dækker ikke de ekstra omkostninger, der kan følge af et handicap: tilpasset bolig, hjælpemidler, ændret transport.

Hvem kan undvære ulykkesforsikring?

Har du en stor opsparing og ingen gæld, kan du teknisk set bære risikoen selv. Men for de fleste danskere er det ikke tilfældet. En varig skade med 15 % mén kan betyde, at du mister 15-25 % af din arbejdsevne. Over et helt arbejdsliv er det millioner af kroner i tabt indkomst.

Nogle arbejdsgivere tilbyder en gruppeulykkesforsikring som en del af ansættelsen. Tjek din kontrakt eller din HR-afdeling. Har du allerede ulykkesforsikring via jobbet, kan en privat forsikring oveni være overflødig, medmindre dækningen er lav.

Hvad med børn?

Børn er den gruppe, hvor ulykkesforsikring giver allermest mening. Børn er aktive, uopmærksomme og ofte involveret i leg og sport med risiko for skader. En varig skade i barndommen påvirker hele livet. Og præmien for en børneulykkesforsikring er lav: 30-80 kr. om måneden for en forsikringssum på 1.000.000-1.500.000 kr.

Ifølge Sundhedsstyrelsen behandles over 130.000 børn og unge under 18 på skadestuen hvert år i Danmark. De fleste skader er heldigvis ikke varige, men de tilfælde, hvor de er, kan have store økonomiske konsekvenser for familien.

Fritid vs. heltid

Ulykkesforsikring fås i to varianter: fritidsdækning og heltidsdækning. Fritidsdækning dækker kun ulykker i din fritid. Heltidsdækning dækker ulykker døgnet rundt, også på arbejde og i trafikken. Prisforskellen er typisk 30-50 kr. om måneden.

Har du et fysisk arbejde, bør du vælge heltidsdækning. Din arbejdsgivers forsikring dækker ganske vist arbejdsulykker, men processen via Arbejdsmarkedets Erhvervssikring tager ofte flere år. En privat ulykkesforsikring udbetaler hurtigere. Har du et kontorjob, kan fritidsdækning være tilstrækkeligt, men mange vælger heltid alligevel. Forskellen i pris er beskeden.

Tegn forsikringer i den rigtige rækkefølge

Har du et begrænset budget, er det vigtigt at prioritere dine forsikringer i den rigtige rækkefølge. Mange gør fejlen at købe en dyr bilforsikring med fuldkasko og så springe indboforsikring og ulykkesforsikring over, fordi "der ikke er råd". Det er bagvendt. Her er den rækkefølge, de fleste rådgivere anbefaler.

Trin 1: Indboforsikring med ansvar og retshjælp

Den vigtigste forsikring. Dækker dine ejendele, dit erstatningsansvar og din retshjælp. Koster fra 80-100 kr. om måneden for en basisdækning. Har du kun råd til én forsikring, skal det være denne.

Trin 2: Ulykkesforsikring

Den næstvigtigste. Dækker varige mén efter uheld. Koster fra 50 kr. om måneden. Med indboforsikring og ulykkesforsikring er du dækket mod de to største økonomiske risici: tab af ejendele og tab af helbred.

Trin 3: Ansvarsforsikring til bil (lovpligtig)

Har du bil, skal du have denne. Den er lovpligtig og kan ikke springes over. Kaskoforsikring oveni afhænger af bilens værdi. Er bilen under 30.000-40.000 kr. værd, kan du overveje at droppe fuldkasko og nøjes med ansvar og delkasko.

Trin 4: Husforsikring (boligejere)

Ejer du bolig, er husforsikring det næste trin. Kræves typisk af dit realkreditinstitut og beskytter din største investering.

Trin 5: Livsforsikring (familier med gæld)

Har du partner, børn og boliglån, er livsforsikring vigtig. Den sikrer, at din familie kan blive i boligen, hvis du dør. Tjek først, om din pension inkluderer en gruppelivsforsikring.

Trin 6: Øvrige forsikringer efter behov

Rejseforsikring, sundhedsforsikring, tandforsikring, børneforsikring og andre specialforsikringer vælges til, når de vigtigste forsikringer er på plads. Prioriter ud fra din konkrete situation.

En ting, mange glemmer: du behøver ikke tegne alle forsikringer samme dag. Start med det nødvendige, og byg op, efterhånden som din økonomi og livssituation tillader det. Det vigtigste er, at du ikke går rundt helt uden dækning. For det er den dyreste "besparelse", du kan lave.

Undgå over- og underforsikring

Overforsikring koster penge. Underforsikring koster endnu mere, bare ikke hver måned. Den rammer først, når skaden sker. Begge dele er problematiske, og mange danskere har en af de to uden at vide det.

Overforsikring: betaler du for dækning, du ikke bruger?

Overforsikring sker, når du betaler for dækning, du ikke har brug for. Det kan være en glasforsikring på en lejlighed uden altandør. En cykelforsikring, selvom du ikke ejer en cykel. Eller en rejseforsikring for hele året, selvom du kun rejser én gang. Ifølge Forbrugerrådet Tænk betaler gennemsnitsdanskeren for mindst én unødvendig dækning, og det kan koste 500-2.000 kr. om året.

Gennemgå dine forsikringer én gang om året. Spørg dig selv ved hver dækning: "Har jeg brugt denne inden for de sidste to år? Ville jeg bemærke det, hvis den forsvandt?" Hvis svaret er nej på begge, kan du overveje at skære den fra. Du kan læse mere i vores guide om at undgå overforsikring.

Underforsikring: har du nok dækning?

Underforsikring er det modsatte problem og ofte mere alvorligt. Det sker, når din forsikringssum er lavere end den reelle værdi af dine ejendele. Har du ting for 500.000 kr. men en forsikringssum på 250.000 kr., får du kun halvdelen af erstatningen ved en totalskade. Selskabet bruger en forholdsberegning, og den går altid i din disfavør.

Det er overraskende nemt at undervurdere værdien af sine ejendele. Gå rundt i din bolig og lav et groft overslag. Tøj, elektronik, møbler, køkkenudstyr, bøger, sportsudstyr, smykker. De fleste ender på et beløb, der er 50-100 % højere end det, de havde forestillet sig. En god øvelse er at tænke: "Hvad ville det koste at genkøbe alt fra nul?"

Dobbeltforsikring: betaler du to gange for det samme?

Dobbeltforsikring sker oftere, end du tror. Har du rejseforsikring via dit kreditkort og samtidig en separat rejseforsikring, betaler du dobbelt. Har du ulykkesforsikring via din arbejdsgiver og samtidig en privat, er du muligvis overkompenseret. Og har du og din partner hver jeres indboforsikring på samme adresse, betaler I for to forsikringer, der dækker de samme ting.

Lav en liste over alle dine forsikringer, inklusive dem du har via job, fagforening, kreditkort og pension. Sammenlign dækningerne og skær de dobbelte fra. Det kan spare dig for 1.000-3.000 kr. om året, og det kræver kun en times arbejde. Der er få steder, du kan spare penge på forsikring så nemt.

Sådan finder du den billigste forsikring

Når du ved, hvilke forsikringer du har brug for, handler det om at finde den laveste pris for den dækning, du ønsker. Prisforskellen mellem selskaberne er stor. For den samme dækning kan forskellen være 30-50 % mellem det billigste og det dyreste selskab. Her er de vigtigste ting at gøre.

Sammenlign altid mindst tre selskaber

Det lyder simpelt, og det er det også. Men de fleste gør det ikke. De vælger det selskab, deres forældre bruger, eller det første, de finder online. Brug 15-20 minutter på at indhente tilbud fra mindst tre forskellige selskaber, og sammenlign ikke bare prisen, men også selvrisiko, forsikringssum og hvad der er inkluderet. En forsikring til 99 kr. om måneden med 10.000 kr. i selvrisiko er ikke nødvendigvis billigere end en til 149 kr. med 2.000 kr. i selvrisiko. Det afhænger af, hvad du ender med at betale, når du bruger forsikringen.

Vælg den rigtige selvrisiko

Selvrisikoen er det beløb, du selv betaler ved en skade. Højere selvrisiko giver lavere præmie. Men selvrisikoen skal matche din økonomi. Har du en nødopsparing, er en selvrisiko på 3.000-5.000 kr. fornuftigt. Har du ikke en buffer, er 1.000-2.000 kr. sikrere. Tommelfingerreglen: vælg den højeste selvrisiko, du kan betale uden at skulle låne pengene.

Udnyt samlerabatter, men tjek den samlede pris

De fleste selskaber giver 5-15 % rabat, når du samler flere forsikringer. Men en rabat på en dyr forsikring kan stadig være dyrere end fuld pris hos et billigere selskab. Beregn den totale årspris med og uden samlerabat. Nogle gange er det billigst at sprede dine forsikringer over to selskaber og få den bedste pris på hver enkelt.

Tjek fagforening, a-kasse og pension

Mange fagforeninger har forhandlet gruppeaftaler, der giver 10-25 % rabat. A-kasser har lignende aftaler. Og din pensionsordning inkluderer muligvis en gruppelivsforsikring og en ulykkesforsikring, som du ikke engang ved, du har. Tjek alle tre, før du køber noget nyt.

Betal årligt

De fleste selskaber giver 5-10 % rabat, hvis du betaler hele årspræmien på én gang. På en forsikring til 4.000 kr. om året sparer du 200-400 kr. Har du pengene, er det en nem besparelse.

Ofte stillede spørgsmål

Find de rigtige forsikringer til dig

Hvilke forsikringer du har brug for afhænger af, hvor du er i livet. Men de fleste danskere klarer sig med en indboforsikring, en ulykkesforsikring og de forsikringer, deres specifikke situation kræver. Det vigtigste er at undgå to ting: at betale for dækning, du ikke bruger, og at stå uden dækning, når uheldet rammer.

Brug fem minutter på at sammenligne priser fra flere selskaber. Prisforskellen er stor nok til, at det næsten altid kan betale sig. Og med de penge, du sparer, kan du gøre noget mere interessant end at betale forsikringspræmier.