Billigste børneforsikring i Danmark

Den billigste børneforsikring i Danmark koster fra omkring 480 kr. om året for en basisdækning og op til 1.500 kr. for en udvidet forsikring med sygdomsdækning. Prisen varierer med op til 60 % mellem selskaberne for sammenlignelig dækning.

En børneforsikring giver dit barn en økonomisk sikkerhed, som hverken den offentlige sygesikring eller forældrenes forsikringer dækker fuldt ud. Forsikringen udbetaler et engangsbeløb, hvis barnet rammes af en alvorlig ulykke eller en kritisk sygdom, der medfører varigt mén eller invaliditet. Det er penge, familien frit kan bruge til behandling, tilpasning af bolig eller til at dække tabt indkomst, mens en forælder passer barnet.

Mange forældre antager, at deres børn er tilstrækkeligt dækket via familieulykkesforsikringen. Men en familieulykkesforsikring dækker kun ulykker. Den dækker ikke sygdomme som kræft, diabetes type 1 eller meningitis. Og det er netop sygdomsdækningen, der adskiller en børneforsikring fra en almindelig ulykkesforsikring.

På denne side sammenligner vi priser fra seks selskaber, forklarer hvad de forskellige dækningsniveauer reelt indeholder, og gennemgår, hvornår det giver mening at tegne en børneforsikring. Så du kan træffe et valg baseret på fakta frem for bekymring.

Hvad koster en børneforsikring?

Prisen på en børneforsikring afhænger af tre ting: dækningsniveauet, om forsikringen inkluderer sygdomsdækning, og hvilket selskab du vælger. De fleste selskaber opererer ikke med aldersbaseret prissætning for børn under 18, men enkelte har et tillæg fra teenagealderen.

En ren børneulykkesforsikring uden sygdomsdækning er den billigste variant. Den koster fra 250 til 500 kr. om året og dækker varigt mén og dødsfald som følge af ulykker. Vil du også have sygdomsdækning, stiger prisen til 500-1.500 kr. årligt. For de fleste familier er det sygdomsdækningen, der gør forsikringen relevant, da den offentlige sygesikring allerede dækker behandlingsomkostningerne ved ulykker.

Priser efter dækningsniveau

Priserne gælder per barn. Har du to eller tre børn, tilbyder flere selskaber søskendeabat på 10-20 %. Hos enkelte selskaber betaler du fuld pris for det første barn og halv pris for de følgende. Det kan give en mærkbar besparelse for større familier.

En ting er værd at bemærke om prisstrukturen: børneforsikring er billigere end en tilsvarende voksenforsikring. Det skyldes, at børn statistisk har lavere risiko for varige mén. Men forskellen mellem det billigste og det dyreste selskab er stadig markant. To selskaber med næsten identisk dækning kan variere med 300-500 kr. om året. Så det kan betale sig at sammenligne forsikringer grundigt.

Prisen stiger med alderen

De fleste selskaber har en fast pris for børn fra 0 til 17 år. Men når barnet fylder 18, ophører børneforsikringen, og barnet skal enten overgå til en voksenforsikring eller tegne en ny. Overgangen sker typisk uden besvær, men prisen stiger. En voksenforsikring med sygdomsdækning koster 1.500-3.000 kr. om året, altså det dobbelte eller tredobbelte af børneforsikringen.

Hos Tryg og Topdanmark kan børneforsikringen forlænges til barnet fylder 21 eller 24 år, hvis barnet er under uddannelse. Det er en fordel for familier med studerende børn, der endnu ikke har en selvstændig indkomst.

Hvilken børneforsikring er bedst?

Svaret afhænger af, om du prioriterer pris eller dækning. Men baseret på offentlige priser, dækningsbeskrivelser og vilkår kan vi sammenligne de mest populære selskaber i Danmark.

Alka og TJM Forsikring er de billigste, men sygdomsdækningen er et tilvalg, du selv skal tilkøbe. Når du lægger sygdomsdækningen oven i prisen, lander de typisk i samme leje som If og Alm. Brand. Så den reelle prisforskels handler om, hvad der er inkluderet som standard, og hvad du selv skal tilføje.

If Forsikring har en konkurrencedygtig standardpakke, hvor sygdomsdækningen er inkluderet fra 690 kr. om året. Det gør If til et stærkt valg for forældre, der vil have en enkel løsning uden at skulle tilkøbe ekstra moduler.

Topdanmark og Tryg er dyrere, men de dækker flest sygdomme. Topdanmark har over 32 navngivne sygdomme på listen, mens Tryg dækker 30+. Forskellen mellem 25 og 32 sygdomme lyder måske ikke stor, men de ekstra sygdomme inkluderer typisk sjældnere tilstande som Crohns sygdom, cystisk fibrose og visse medfødte hjertefejl.

Alm. Brand ligger i mellemklassen prismæssigt og giver 5-15 % samlerabat, hvis du allerede har andre forsikringer hos dem. For en familie med flere forsikringer kan Alm. Brand ende som den billigste løsning, når den samlede pris regnes med.

Hvad adskiller selskaberne i praksis?

Udover antallet af dækkede sygdomme er der fire konkrete forskelle, du bør kigge på:

• Forsikringssum ved sygdom: Nogle selskaber udbetaler 100.000 kr. ved kritisk sygdom, andre op til 300.000 kr. Beløbet kan være afgørende for en familie, der skal tilpasse hverdagen efter en alvorlig diagnose.
• Karenstid: Typisk 3-6 måneder for sygdomsdækning. Jo kortere karenstid, jo hurtigere er barnet dækket. Ulykkedækningen har normalt ingen karenstid.
• Helbredserklæring: Alle selskaber stiller helbredsspørgsmål ved tegning. Har barnet en eksisterende sygdom, kan den undtages. Nogle selskaber er mere restriktive end andre.
• Invaliditetsdækning: Nogle forsikringer udbetaler en løbende månedlig ydelse ved varig invaliditet, andre et engangsbeløb. En løbende ydelse giver langvarig økonomisk sikkerhed, men koster mere.

Hvad dækker en børneforsikring?

En børneforsikring dækker to hovedområder: ulykker og sygdomme. De fleste policer kombinerer begge dele, men billige varianter dækker kun ulykker. For at forstå, om en børneforsikring giver mening for din familie, er det vigtigt at vide præcis, hvad du betaler for.

Ulykkedækning

Ulykkedækningen fungerer som en almindelig ulykkesforsikring. Kommer barnet til skade ved en pludselig, udefrakommende hændelse, og skaden resulterer i varigt mén, udbetaler forsikringen en procentdel af méndækningen svarende til méngraden. Brækker barnet armen på legepladsen og får det fuld bevægelighed igen, sker der ingen udbetaling. Men efterlader ulykken varige mén, for eksempel nedsat bevægelighed i et led eller tab af syn, udbetales erstatning.

Typiske ulykker hos børn:

• Fald fra klatrestativ, trampolin eller cykel
• Tandskader ved sport eller leg
• Forbrændinger
• Trafikulykker som cyklist eller fodgænger
• Drukneulykker med varige følger

De fleste børneforsikringer inkluderer tandskadedækning på 10.000-30.000 kr. Tandlægeregninger efter et fald fra cyklen kan hurtigt løbe op i 5.000-15.000 kr. for en enkelt krone eller bro, og her supplerer forsikringen det, den offentlige sygesikring ikke dækker. For børn, der dyrker kontaktsport som håndbold eller fodbold, er tandskadedækningen en af de dele af forsikringen, der oftest udløser udbetaling.

Sygdomsdækning

Sygdomsdækningen er det, der gør en børneforsikring til mere end en ulykkesforsikring. Forsikringen udbetaler et engangsbeløb, hvis barnet diagnosticeres med en af de sygdomme, der er angivet i policen.

Hvilke sygdomme der er dækket varierer mellem selskaberne. Men de fleste børneforsikringer dækker som minimum:

• Kræft (alle former for børnekræft, herunder leukæmi og hjernesvulster)
• Diabetes type 1
• Hjernehindebetændelse (meningitis)
• Epilepsi (diagnosticeret efter tegning)
• Medfødte hjertesygdomme (opdaget efter tegning)
• Alvorlige infektionssygdomme med varige følger

Udvidede policer dækker yderligere sygdomme som Crohns sygdom, cøliaki, type 2-diabetes, leddegigt, multipel sklerose og visse genetiske sygdomme. Jo flere sygdomme på listen, jo dyrere er forsikringen. Men også jo bredere er sikkerheden.

Invaliditetsdækning

Mange børneforsikringer inkluderer en invaliditetsdækning, der udbetaler en løbende ydelse, hvis barnet bliver varigt invalideret. Det kan være en månedlig ydelse på 3.000-10.000 kr. indtil barnet fylder 18 eller 21 år. Beløbet hjælper familien med at dække de ekstra omkostninger, der følger med et barn med varig funktionsnedsættelse: transport, hjælpemidler, boligtilpasning og tabt arbejdsfortjeneste for forælderen.

Ikke alle børneforsikringer har invaliditetsdækning. Det er typisk en del af de dyrere pakker. Men det er den del af forsikringen, der gør den største forskel økonomisk, hvis uheldet rammer.

Hvad dækker den IKKE?

En børneforsikring dækker ikke alt. Og det er vigtigt at kende begrænsningerne, så du ikke står med en falsk tryghed.

• Behandlingsudgifter: Børneforsikringen betaler ikke for lægebesøg, medicin eller fysioterapi. Den udbetaler et engangsbeløb. Vil du have dækning af behandlingsomkostninger, skal du supplere med en sundhedsforsikring.
• Eksisterende sygdomme: Sygdomme diagnosticeret før tegning eller i karenstiden er ikke dækket.
• Psykiske lidelser: ADHD, angst, depression og autisme er typisk ikke omfattet af sygdomsdækningen, medmindre de er en direkte følge af en dækket ulykke eller sygdom.
• Medfødte misdannelser opdaget før tegning: Hvis en medfødt tilstand opdages ved screeninger under graviditeten eller kort efter fødslen, og forsikringen først tegnes bagefter, dækkes tilstanden ikke.
• Skader under risikosport: Faldskærmsudspring, motorsport og lignende kan være undtaget. Det er sjældent relevant for små børn, men kan blive det i teenageårene.

Læs vilkårene. Alle selskaber har en komplet liste over undtagelser i forsikringsbetingelserne. Det tager 15 minutter at læse dem, og det er den bedste investering af tid, du kan lave, før du tegner.

Børneulykkesforsikring vs. børnesygdomsforsikring

Begreberne kan forvirre. Så her er den korte version.

En børneulykkesforsikring dækker kun skader fra ulykker. Den udbetaler erstatning ved varigt mén forårsaget af en pludselig, udefrakommende hændelse. Den dækker ikke sygdomme.

En børnesygdomsforsikring (ofte bare kaldet børneforsikring) dækker både ulykker og sygdomme. Den udbetaler ved varigt mén fra ulykker og ved diagnose af specifikke sygdomme. Det er den bredeste dækning, du kan få til dit barn.

Prisforskellen er typisk 200-600 kr. om året. En ren ulykkesforsikring til et barn koster 250-500 kr., mens en kombineret børneforsikring med sygdomsdækning koster 500-1.200 kr. Forskellen dækker altså sygdomsbeskyttelsen.

Hvad giver mest mening?

For de fleste familier giver den kombinerede børneforsikring mest mening. Og grunden er enkel: ulykker med varige mén hos børn er sjældne. Sygdomme er det også, men de rammer oftere end alvorlige ulykker. Hvert år diagnosticeres omkring 200 danske børn med kræft. Dertil kommer diabetes, hjernehindebetændelse og andre alvorlige sygdomme.

For 200-600 kr. ekstra om året får du en dækning, der favner langt bredere end ulykker alene. Det er prisen på en pizza om måneden. Men det er klart: har familien et stramt budget, er en ren ulykkesforsikring bedre end slet ingen forsikring.

Har du allerede en familieulykkesforsikring, der dækker børnene, kan det give mening at supplere med en ren sygdomsdækning i stedet for at tegne en fuld børneforsikring. Nogle selskaber tilbyder en selvstændig kritisk sygdom-forsikring til børn fra 200-400 kr. om året. Det undgår dobbeltdækning på ulykkedelen.

Hvornår skal du tegne børneforsikring?

Tidspunktet er afgørende. Og svaret er kort: så tidligt som muligt.

De fleste selskaber tilbyder børneforsikring fra barnets fødsel eller fra 3 måneders alderen. Enkelte selskaber kan tegne forsikringen allerede under graviditeten med virkning fra fødslen. Ved at tegne tidligt opnår du to fordele.

For det første undgår du, at sygdomme opdaget i de første levemåneder udelukkes fra dækningen. Medfødte tilstande, der først viser sig efter fødslen, kan dækkes, hvis forsikringen var aktiv, da diagnosen blev stillet. Er forsikringen tegnet efter diagnosen, undtages sygdommen.

For det andet har børneforsikringen typisk en karenstid på 3-6 måneder for sygdomsdækning. Det betyder, at forsikringen ikke dækker sygdomme, der diagnosticeres inden for de første måneder efter tegning. Tegner du forsikringen, når barnet er nyfødt, er karenstiden overstået, inden barnet er et halvt år gammelt. Venter du til barnet er to år, starter karenstiden dér.

Karenstid varierer

Ulykkedækningen gælder som regel fra dag ét. Det er kun sygdomsdelen, der har karenstid. Alka, If, Alm. Brand og TJM har den korteste karenstid på 3 måneder, mens Topdanmark og Tryg opererer med 6 måneder.

Et konkret eksempel: tegner du en børneforsikring hos Alka, når barnet er nyfødt, er sygdomsdækningen aktiv fra barnet er 3 måneder. Venter du til barnet er 1 år og tegner hos Topdanmark, er sygdomsdækningen først aktiv, når barnet er 1 år og 6 måneder. Den forskel kan have betydning.

Epilepsi og kronisk sygdom

Mange forældre søger børneforsikring, fordi deres barn har fået en diagnose, eller fordi de er bekymrede for en specifik sygdom. Epilepsi er en af de mest søgte i den sammenhæng.

Dækker børneforsikring epilepsi?

Ja, de fleste børneforsikringer med sygdomsdækning dækker epilepsi, men kun hvis diagnosen stilles efter forsikringen er tegnet, og karenstiden er udløbet. Er barnet allerede diagnosticeret med epilepsi, inden du tegner forsikringen, vil epilepsi og relaterede neurologiske følger typisk blive undtaget fra dækningen.

Det er her, tidspunktet for tegning virkelig tæller. Tegner du en børneforsikring, inden barnet viser symptomer, og barnet senere diagnosticeres med epilepsi, er sygdommen dækket. Venter du til symptomerne er synlige, risikerer du, at selskabet afviser dækning.

Epilepsi rammer omkring 5.500 danske børn og unge under 18 år ifølge Epilepsiforeningen. Det er ikke en sjælden tilstand. Og konsekvenserne kan være varige: nedsat koncentrationsevne, begrænsninger i uddannelse og job, og i svære tilfælde varig invaliditet.

Andre kroniske sygdomme

Samme princip gælder for andre kroniske sygdomme. Diabetes type 1, astma, gigt og ADHD kan alle påvirke muligheden for tegning og dækning. De fleste selskaber håndterer det på en af tre måder:

1. Undtagelse: Forsikringen tegnes, men den specifikke sygdom og følger af den undtages. Barnet er dækket af alt andet.
2. Afvisning: Selskabet afviser tegning helt på grund af helbredsoplysningerne. Det sker sjældnere, men kan forekomme ved alvorlige eksisterende diagnoser.
3. Individuel vurdering: Selskabet vurderer sagen individuelt og kan tilbyde forsikring med et pristillæg eller en begrænset dækning.

Har dit barn en eksisterende diagnose, er det vigtigt at kontakte flere selskaber. Praksis varierer, og et selskab, der afviser, kan have en konkurrent, der accepterer med en undtagelse. Alm. Brand og If er typisk mere fleksible i deres individuelle vurderinger end gennemsnittet.

For sygdomme som diabetes type 1 er det relevant at vide, at en sundhedsforsikring kan supplere børneforsikringen med dækning af behandlingsomkostninger, for eksempel diætist, psykolog og speciallæge. De to forsikringer dækker forskellige ting og kan kombineres.

Har du brug for en børneforsikring?

Det ærlige svar: det kommer an på din families situation og risikovillighed. Men der er nogle objektive faktorer, der gør behovet større for nogen end for andre.

Argumenter for en børneforsikring

Den offentlige sygesikring betaler for behandling, men ikke for konsekvenserne af sygdommen. Bliver dit barn diagnosticeret med kræft, betaler sygehuset for kemoterapi, operationer og kontroller. Men den tabte arbejdsindtægt, når du som forælder holder fri for at passe barnet, dækker ingen. Heller ikke de ekstra udgifter til transport, specialkost eller tilpasning af hverdagen.

En børneforsikring udbetaler typisk 100.000-300.000 kr. ved kritisk sygdom. Det beløb kan give familien luft til at fokusere på barnets helbredelse uden samtidig at bekymre sig om økonomien. For en eneforsørger kan det være forskellen mellem at kunne holde fri og at skulle arbejde, mens barnet er syg.

Andre faktorer der taler for:

• Du har ikke en stor opsparing, der kan dække uforudsete udgifter i 6-12 måneder
• Du er eneforsørger med begrænset økonomisk netværk
• Der er arvelige sygdomme i familien
• Dit barn dyrker kontaktsport eller risikofyldte aktiviteter

Argumenter imod

En børneforsikring er en forsikring mod sjældne hændelser. De fleste børn vokser op uden alvorlige ulykker eller kritiske sygdomme. Statistisk set vil langt de fleste familier aldrig få udbetalt fra børneforsikringen. Det gælder for alle forsikringer, men det er værd at have med i overvejelsen.

Har du en solid opsparing og en familieulykkesforsikring, der dækker børnene, er behovet mindre. Men ikke fraværende. Og prisen på 500-1.000 kr. om året er lav nok til, at de fleste familier kan inkludere den i budgettet.

Tænk på det sådan: du betaler 500-1.000 kr. om året for en økonomisk sikkerhed, som ingen offentlig ordning dækker. Det svarer til prisen på en streaming-tjeneste. Og konsekvensen af ikke at have den, den dag behovet opstår, er langt større end den årlige præmie.

Hvad gør de fleste forældre?

Ifølge branchetal har omkring 40-50 % af danske familier en form for børneforsikring. Det er altså ikke alle, der vælger den. Men andelen er stigende, og tendensen er tydelig: flere forældre tegner børneforsikring, jo mere de ved om, hvad den offentlige dækning faktisk indeholder. Og lige så vigtigt: hvad den ikke indeholder.

For familier, der allerede har styr på de basale forsikringer, bil, indbo, rejse og ulykkesforsikring, er børneforsikringen det naturlige næste skridt. Den udfylder det hul, som familieulykkesforsikringen efterlader på sygdomssiden. Og den gør det til en overkommelig pris.

Sådan vælger du den rigtige børneforsikring

Med seks selskaber og flere dækningsniveauer kan valget virke uoverskueligt. Men det behøver det ikke at være. Her er en trinvis fremgangsmåde.

1. Beslut om du vil have sygdomsdækning

Det er det vigtigste valg. En ren ulykkesforsikring koster halvdelen, men dækker kun halvdelen. For de fleste familier er sygdomsdækningen den vigtigste del af en børneforsikring. Ulykker med varige mén er sjældne hos børn. Kritiske sygdomme er det også, men de rammer oftere.

2. Vælg et dækningsniveau, der passer til din økonomi

En méndækning på 500.000 kr. er tilstrækkelig for de fleste familier. 1.000.000 kr. giver ekstra tryghed og koster typisk 150-300 kr. mere om året. Gå ikke over 1.000.000 kr., medmindre du har specifikke grunde. Den ekstra præmie stiger kraftigere end den ekstra dækning.

3. Sammenlign tre selskaber

Indhent tilbud fra mindst tre selskaber. Kig ikke kun på prisen, men også på antallet af dækkede sygdomme, karenstiden og forsikringssummen ved kritisk sygdom. En forsikring til 600 kr. med 15 dækkede sygdomme er ikke nødvendigvis bedre end en til 800 kr. med 30 sygdomme.

4. Tjek samlerabat

Har du allerede forsikringer hos et selskab? Spørg efter samlerabatten. Den kan reducere prisen med 5-15 % og gøre et dyrere selskab konkurrencedygtigt med et billigere. Særligt Alm. Brand, Tryg og Topdanmark giver mærkbare samlerabatter.

5. Tegn tidligt

Jo tidligere du tegner, jo bedre. Du undgår, at sygdomme opdaget efter fødslen undtages, og du kommer hurtigt igennem karenstiden. Der er ingen grund til at vente.

6. Læs helbredserklæringen grundigt

Ved tegning skal du udfylde en helbredserklæring for barnet. Svar ærligt og fuldstændigt. Fortier du oplysninger, risikerer du, at forsikringen er ugyldig, når du har brug for den. Det er bedre at få en undtagelse end at stå med en ugyldig forsikring.

Det vigtigste er ikke at finde den absolut billigste pris. Det er at finde en forsikring med den rette dækning til en pris, familien kan bære. En børneforsikring til 800 kr. om året med bred sygdomsdækning er bedre end en til 400 kr. uden sygdomsdækning. Men en forsikring til 400 kr. er bedre end slet ingen. Vælg det niveau, der passer dig, og juster om et år, hvis situationen ændrer sig.

Vil du spare penge på forsikring generelt, har vi en separat guide med konkrete strategier, der virker på tværs af forsikringstyper.

Ofte stillede spørgsmål om børneforsikring

Find den billigste børneforsikring til dit barn

Du har nu et overblik over, hvad en børneforsikring koster, hvad den dækker, og hvilke selskaber der ligger lavest i pris. Næste skridt er at sammenligne konkrete tilbud baseret på dit barns alder og den dækning, du ønsker.

Prisforskellen mellem selskaberne er stor nok til, at de fleste familier kan spare 200-400 kr. per barn om året ved at vælge det rigtige selskab. Har du to børn, kan den årlige besparelse være 400-800 kr. Det tager under et kvarter at sammenligne, og du ved med det samme, om du betaler den rigtige pris.

En børneforsikring er en af de billigste forsikringer, du kan tegne, og en af dem med størst potentiel betydning. For 50-100 kr. om måneden har du en økonomisk sikkerhed, der dækker det, hverken sygesikringen eller familieulykkesforsikringen gør. Det er en forsikring, de fleste forældre aldrig får brug for. Men de forældre, der får brug for den, er taknemmelige for, at de tegnede den i tide.

Og husk: tegn den tidligt. Jo før forsikringen er på plads, jo bredere er dækningen. Karenstiden tikker, og sygdomme diagnosticeret i venteperioden er ikke dækket. For en samlet gennemgang af billige forsikringer i Danmark kan du starte på vores forside.